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26 und Erwachsenenprämie: KVG-Zusatz aus der Jugend kürzen oder kündigen?
Der Wechsel in die Erwachsenen-Tarifstufe lässt die Prämie über Nacht steigen. Ein idealer Zeitpunkt, eine in der Jugend abgeschlossene VVG-Zusatzversicherung zu überprüfen und an Ihr neues Budget anzupassen.
Von Équipe JA Technology ·
Warum die Prämie mit 26 steigt
Das Bundesgesetz definiert drei Altersstufen für die Prämie der Grundversicherung: 0-18 Jahre, 19-25 Jahre und 26 Jahre und älter. Solange Sie junger Erwachsener sind, wendet Ihr Versicherer den reduzierten Tarif der Stufe 19-25 Jahre an. Ab dem 1. Januar des Jahres, in dem Sie 26 werden, rücken Sie automatisch in die Erwachsenenkategorie auf. Dieser im KVG vorgesehene Stufenwechsel führt zu einer oft deutlichen Erhöhung der Monatsprämie, unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand oder Ihrer Inanspruchnahme von Leistungen.
Diese Erhöhung betrifft nur die Prämie der obligatorischen Grundversicherung. Ihre VVG-Zusatzversicherungen folgen ihrer eigenen Tariflogik, die meist vom Eintrittsalter und der jährlichen Entwicklung des Vertrags abhängt. Die Kumulation beider kann dennoch ein Budget am Anfang des Berufslebens, im Studium oder im Karrierestart stark belasten. Genau dieser Budgetschock rechtfertigt es, Ihre gesamte Deckung zu überprüfen, Grund- und Zusatzversicherung gemeinsam, anstatt die Erhöhung einfach hinzunehmen.
VVG-Zusatz aus der Jugend: Was vielleicht nicht mehr nützt
Viele bestehende Zusatzversicherungen wurden von den Eltern gewählt, oft Jahre zuvor, um den Bedürfnissen eines Jugendlichen zu entsprechen: Zahn- und Kieferorthopädie, Komplementärmedizin, Sportlager, Brillen während des Wachstums oder schulbezogene Leistungen. Sind die Zahnspange entfernt und das Wachstum abgeschlossen, haben einige dieser Leistungen keinen realen Nutzen mehr. Dennoch zahlen Sie weiterhin jeden Monat die Prämie, manchmal ohne genau zu wissen, was der Vertrag überhaupt abdeckt.
Verlangen Sie vor jeder Entscheidung von Ihrer Kasse die Details Ihrer VVG-Policen und listen Sie die in den letzten zwei bis drei Jahren tatsächlich genutzten Leistungen auf. ### Inventar Ihrer Leistungen erstellen Gehen Sie jedes Modul durch: Spital (Privat- oder Halbprivatabteilung), Komplementärmedizin, Zahnpflege, Ausland, Kapital. Stellen Sie es Ihrer realen Situation als junger Erwachsener gegenüber. Eine ungenutzte und teure Leistung ist ein erstes Ziel für die Kürzung; eine bescheidene, aber nützliche Leistung kann es dagegen wert sein, behalten zu werden.
Kürzen statt alles kündigen
Sämtliche Zusatzversicherungen zu kündigen ist nicht immer die beste Antwort auf die höhere Grundprämie. Die VVG funktioniert mit einer medizinischen Selektion: Wenn Sie heute kündigen und sich später erneut versichern möchten, kann der Versicherer Ihnen einen Gesundheitsfragebogen vorlegen, bestimmte Leiden ausschliessen oder den Antrag ablehnen. Eine erhaltene, wenn auch reduzierte Spitalversicherung bewahrt einen Anspruch, der schwer zurückzugewinnen ist, sobald die Gesundheit nachlässt oder das Alter fortschreitet.
Sinnvolles Kürzen besteht oft darin, die Module anzupassen, statt alles zu streichen. ### Modul für Modul überprüfen Sie können etwa eine überflüssig gewordene Zahnzusatzversicherung aufgeben und zugleich eine Spitaldeckung behalten, oder von einer Privat- in eine Halbprivatabteilung wechseln. Dieser abgestufte Ansatz kann die Gesamtbelastung spürbar senken, oft in der Grössenordnung von 10 bis 25 % beim Posten Zusatzversicherungen, ohne die für Ihr Profil wirklich wichtigen Absicherungen zu opfern.
Korrekt kündigen: Fristen und Vorgehen
Die Kündigung einer VVG richtet sich nach den allgemeinen Bedingungen Ihres Vertrags, die hier vor den Regeln der Grundversicherung Vorrang haben. Die meisten Zusatzversicherungen sind auf Ende des Kalenderjahres kündbar, mit einer Frist von oft drei Monaten, doch manche Verträge sehen mehrjährige Laufzeiten oder andere Modalitäten vor: Prüfen Sie unbedingt Ihre Bedingungen, bevor Sie ein Schreiben versenden. Eine verspätete Kündigung ist ungültig und bindet Sie für ein weiteres Jahr.
Für die KVG-Grundversicherung ist der Rahmen strenger und schützender. ### Grund- und Zusatzversicherung nicht verwechseln Sie können für das Standardmodell die Kasse mit einer Frist von einem Monat auf den 31. Dezember wechseln, der massgebende Termin liegt Ende November. Kündigen Sie vor allem nie Ihre alte Grunddeckung, bevor Sie die schriftliche Aufnahmebestätigung des neuen Versicherers haben: Eine Deckungslücke in der obligatorischen Versicherung ist unzulässig und kann zu einer Zuweisung von Amtes wegen führen.
Eine zum Budget passende Deckung neu aufbauen
Nach der Aussortierung sollten Sie den Wechsel in den Erwachsenentarif nutzen, um auch die Grundversicherung zu optimieren, den schwersten Posten. Die Wahl der Franchise ist Ihr wichtigster Hebel: Ein gesunder junger Erwachsener, der selten zur Ärztin geht, fährt oft gut mit einer hohen Franchise, um die Monatsprämie zu senken. Die gesetzlich festgelegten Stufen reichen für Erwachsene von 300 bis 2500 Franken; je höher die Franchise, desto tiefer die Prämie, im Gegenzug für ein selbst getragenes Risiko im Behandlungsfall.
Denken Sie auch an die alternativen Modelle der Grundversicherung (Hausarzt, Telemedizin, Ärztenetzwerk), die die Prämie im Tausch gegen einen vorgegebenen Behandlungsweg senken. ### Hebel kombinieren, ohne sich unterzuversichern Ziel ist es, ein stimmiges Ganzes neu aufzubauen: eine durch Franchise und Modell optimierte Grundversicherung, ergänzt nur durch jene VVG-Leistungen, die für Ihr Leben als junger Erwachsener wirklich nützlich sind. Jeden Herbst vor dem Termin Bilanz zu ziehen, hält Ihre Deckung über die Jahre auf Ihre Bedürfnisse und Ihr Budget abgestimmt.
★ Gut zu wissen
Ab dem 1. Januar des Jahres, in dem Sie 26 werden, verlassen Sie die Stufe 19-25 Jahre und wechseln in den Erwachsenentarif: Die KVG-Grundprämie steigt automatisch. Die VVG-Zusatzversicherung ist freiwillig und nach den Bedingungen Ihres Vertrags kündbar. Bevor Sie alles streichen, unterscheiden Sie überflüssig gewordene Leistungen von jenen, die Sie behalten oder anpassen sollten.
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Häufige Fragen
In welchem Alter genau wechselt man in den Erwachsenentarif?
Kann ich meine VVG kündigen, aber die Grundversicherung behalten?
Findet man nach einer Kündigung wieder eine Zusatzversicherung?
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