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Krankenversicherung für Selbständige in der Schweiz: unbedingt zu schliessende Lücken
Schweizer Selbständigerwerbende haben weniger Schutznetze als Arbeitnehmer. KVG, Unfall, Erwerbsausfall: Wo sind die Lücken und wie schliessen?
Von Équipe JA Technology ·
Selbständigenstatus: weniger geschützt als Arbeitnehmer
Schweizer Arbeitnehmer: vollständiges Schutznetz — UVG-Unfalldeckung (Berufs- und Nichtberufsunfall via Arbeitgeber), Krankentaggeldversicherung (KTGG) via GAV/Arbeitgeber, BVG (berufliche Vorsorge). Selbständige erhalten nichts davon automatisch.
Diese Schutzlücke ist die Hauptschwachstelle für Selbständige. Unfall oder Langzeitkrankheit ohne ausreichende Deckung: schnell ohne Einkommen bei laufenden Kosten, KVG-Prämien und Fixkosten.
Lücke 1: Unfalldeckung
Selbständige: nicht automatisch UVG-versichert. Option: Unfalldeckung in KVG behalten (Unfalleinschluss nicht aussetzen) oder private Unfallversicherung abschliessen.
KVG Unfall: deckt Heilungskosten — keine Unfalltaggelder für Selbständige. Taggelder bei Unfall: ergänzende Privatversicherung nötig.
Lücke 2: Erwerbsausfall bei Krankheit
Arbeitnehmer mit Arbeitgeber-KTGG: 80–100 % Lohn während Krankheit bis 720–730 Tage. Selbständige ohne Privatdeckung: ab 1. Tag nichts.
Lösung: private Taggeldversicherung Krankheit (KTGG) oder individuelle KTGG. Kosten nach Beruf (Berufsrisiko), Alter und gewünschtem Taggeldhöhe. Bei Selbständigen mit hohen Fixkosten (Büro, Personal, Leasing): unentbehrlich.
Lücke 3: Altersvorsorge
Selbständige: keine BVG-Pflicht. Altersrente basiert hauptsächlich auf AHV — oft unzureichend. Keine Ergänzungsvorsorge (Säule 3, FIFO, Vorsorgeeinrichtung Freie Berufe): sehr tiefer Lebensstandard im Alter.
VVG berührt Altersvorsorge nicht direkt, aber steigende Gesundheitskosten im Alter (mehr Arztbesuche, Spital-VVG-Prämien) sind zu antizipieren. Unzureichende Vorsorge kann grosse VVG-Prämien nach Einkommensstopp unhaltbar machen.
KVG als Selbständiger optimieren
KVG funktioniert für Selbständige und Arbeitnehmer identisch — gleiche Deckung, gleiche Regeln. Optimierungshebel identisch: angepasste Franchise, Alternativmodell, Subventionen bei tiefem Einkommen.
Selbständige mit tiefem Einkommen (Tätigkeitsbeginn, schlecht entlohnter Sektor): kantonale IPV-Subventionen nach steuerbarem Einkommen. Diese Hilfe bei bescheidenem Berufseinkommen nicht vergessen.
★ Gut zu wissen
Selbständige: 3 kritische Lücken schliessen — (1) kein automatischer UVG-Berufsunfallschutz, daher Unfalldeckung in KVG beibehalten; (2) kein Arbeitgeber-Krankentaggeld — private KTGG abschliessen; (3) keine obligatorische BVG-Pflicht — Altersvorsorge selbst aufbauen.
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Häufige Fragen
Ich bin selbständig und habe den Unfalleinschluss der KVG ausgesetzt (war vorher Arbeitnehmer). Problem?
Kann ich als Selbständiger freiwillig der UVG beitreten?
Beeinflusst mein Wechsel von Arbeitnehmer zu Selbständiger meine VVG?
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