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Selbstständige Hebamme: Krankenversicherung und Erwerbsausfall richtig absichern
Die Selbstständigkeit verändert Ihr Risikoprofil grundlegend. So stimmen Sie KVG-Franchise, Wartefrist und VVG-Taggeld auf ein schwankendes Einkommen ab.
Von Équipe JA Technology ·
Was sich beim Wechsel von der Anstellung zur Selbstständigkeit ändert
Als Angestellte einer Klinik oder Praxis profitierten Sie meist von einer kollektiven Erwerbsausfallversicherung, die der Arbeitgeber mitfinanzierte: Bei Krankheit wurde Ihr Lohn während einer festgelegten Dauer weiterbezahlt. Mit der Niederlassung als selbstständige Hebamme entfällt dieser Mechanismus. Die KVG-Grundversicherung bleibt obligatorisch und deckt Ihre Behandlungskosten, doch sie zahlt nichts, um die ausfallenden Beratungen, Nachsorgen oder Geburten zu kompensieren, die Sie nicht mehr durchführen können.
Eine Verstauchung, eine komplizierte Schwangerschaft oder eine Erschöpfung schneidet Sie konkret vom Einkommen ab, ohne dass eine Leistung automatisch einspringt. Genau diese Lücke schliesst das VVG-Taggeld. Bevor Sie ein Produkt wählen, erstellen Sie eine Liste Ihrer unvermeidbaren Fixkosten: Praxismiete, Leasing der Ausrüstung, Sozialabgaben, Berufshaftpflicht. Dieser feste Monatsbetrag bildet die Mindestbasis, die Ihre Absicherung im Fall einer Arbeitsunfähigkeit wiederherstellen können muss.
Das VVG-Taggeld als Eckpfeiler bei unregelmässigem Einkommen
Das Taggeld fällt hier unter das VVG (Zusatzversicherung) und ist damit getrennt vom KVG. Sie legen den versicherten Tagesbetrag und die Bezugsdauer, oft bis zu 730 Tage, frei fest. Für eine selbstständige Hebamme liegt die Kunst darin, diesen Betrag nicht am besten Monat, sondern am über das Jahr geglätteten Durchschnittseinkommen auszurichten, oder gar nur an den Fixkosten, wenn Sie eine tiefere Prämie bevorzugen. Eine Überversicherung kostet viel; eine Unterversicherung hinterlässt eine Lücke, die Ihre Ersparnisse decken müssen.
### Schwankendes Einkommen: Basis oder volles Einkommen versichern? Zwei Logiken stehen sich gegenüber. Nur die Fixkosten zu decken hält die Prämie tief und schützt das Wesentliche: Sie verlieren Ihre Praxis nicht. Ein breiteres Einkommen zu versichern erhält Ihren Lebensstandard, erhöht aber die Prämie. Viele Selbstständige wählen eine Zwischenlösung, indexiert auf das bei der AHV deklarierte Einkommen, und passen ihre Deckung jährlich an, sobald sich die Tätigkeit stabilisiert. Der Entscheid hängt von der Höhe Ihrer persönlichen Reserven ab.
Die Wartefrist als direkter Hebel auf Ihre Prämie
Die Wartefrist ist die Zahl der Ausfalltage, bevor das Taggeld zu fliessen beginnt. Je länger sie ist, desto tiefer Ihre Prämie, denn Sie tragen die erste Phase der Arbeitsunfähigkeit selbst. Für eine selbstständige Hebamme richtet sich dieser Parameter spiegelbildlich nach Ihrem Notgroschen: Können Sie dank Reserven ein bis zwei Monate ohne Einnahmen überbrücken, senkt eine längere Wartefrist die Kosten der Deckung spürbar.
Umgekehrt schützt Sie eine kurze Wartefrist früher, wenn Ihre Liquidität nach der Anfangsinvestition angespannt ist, allerdings zu einer höheren Prämie. Der klassische Fehler besteht darin, die längste Frist zu wählen, um zu sparen, und dann im Ausfall ohne Einkommen und ohne ausreichende Reserve dazustehen. Denken Sie auch an die IV: Bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit entsteht der Rentenanspruch erst nach einer Wartefrist von zwölf Monaten, was das Taggeld zur unverzichtbaren Brücke bis dahin macht.
Hohe KVG-Franchise und gezielte VVG-Leistungen kombinieren
Das KVG bleibt obligatorisch und unabhängig von Ihrem Erwerbsstatus. Sie wählen darin eine Jahresfranchise aus den gesetzlichen Stufen: 300, 500, 1000, 1500, 2000 oder 2500 Franken für einen Erwachsenen. Die Höchstfranchise von 2500 Franken senkt die Monatsprämie deutlich und schafft Spielraum, um Ihr VVG-Taggeld zu finanzieren. Diese Logik trägt, wenn Sie gesund sind und wenig zum Arzt gehen: Die Prämienersparnis kann einen erheblichen Anteil ausmachen, sofern Sie bereit sind, im Behandlungsfall mehr zu zahlen.
Der Selbstbehalt von 10 Prozent gilt oberhalb der Franchise und ist bei einem Erwachsenen auf 700 Franken pro Jahr begrenzt. Aus Höchstfranchise und Selbstbehalt zusammen ergibt sich Ihre maximale Jahresbelastung für Behandlungen: ein voraussehbarer Betrag, den Sie zurückstellen können. Die Gesamtstrategie besteht darin, Ihre Prämien für das aufzusparen, was in der Selbstständigkeit wirklich zählt, nämlich den Einkommensschutz über das VVG, statt eine tiefe Franchise zu überzahlen, die Sie bei seltenen Arztbesuchen gar nicht nutzen.
Kündigen oder anpassen: den Kalender einhalten
Bei der KVG-Franchise wird jede Stufenänderung auf den 1. Januar wirksam und muss Ihrer Krankenkasse fristgerecht mitgeteilt werden. Möchten Sie für die Grundversicherung die Kasse wechseln, gilt für die Kündigung eine Frist von einem Monat auf den Termin Ende November, mit Wirkung auf den darauffolgenden 1. Januar. Nutzen Sie Ihre Niederlassung, um diese noch aus Ihrer Angestelltenzeit stammenden Entscheide zu überprüfen: Ihr Risikoprofil und Ihr Liquiditätsbedarf sind heute andere.
Die VVG-Verträge folgen hingegen ihren eigenen allgemeinen Bedingungen: Vertragsdauer, Kündigungstermine und Fristen unterscheiden sich je nach Versicherer, ohne einheitlichen gesetzlichen Kalender. Lesen Sie die Kündigungsklausel sorgfältig, bevor Sie ein Taggeld abschliessen, und prüfen Sie mögliche Vorbehalte aufgrund Ihres Gesundheitszustands. Ein spezialisierter Makler kann mehrere VVG-Angebote anhand Ihrer angestrebten Wartefrist und der Stabilität Ihres Einkommens vergleichen und so verhindern, dass Sie in einem schlecht abgestimmten Vertrag gefangen bleiben.
★ Gut zu wissen
Als Angestellte war Ihr krankheitsbedingter Ausfall oft über den Arbeitgeber gedeckt. In der Selbstständigkeit entfällt dieses Netz: Ein Taggeld wird nicht automatisch ausgerichtet. Nur die KVG-Grundversicherung bleibt obligatorisch, doch sie ersetzt kein entgangenes Einkommen. Ein auf Ihre Fixkosten abgestimmtes VVG-Taggeld und eine zu Ihren Reserven passende Wartefrist werden damit zu den beiden zentralen Entscheidungen schon bei der Praxiseröffnung.
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Häufige Fragen
Muss eine selbstständige Hebamme ein Taggeld abschliessen?
Warum eine hohe KVG-Franchise wählen, wenn man sich selbstständig macht?
Wie lege ich die Wartefrist meines Taggelds fest?
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