Darf der Versicherer Ihre Zusatzversicherung kündigen?

Ein privatrechtlicher Vertrag mit gegenseitigen Rechten

Anders als bei der Grundversicherung, wo die Aufnahme obligatorisch und garantiert ist, untersteht der Zusatz dem Privatrecht (VVG). Das heisst, beide Parteien sind durch einen Vertrag gebunden, dessen Bedingungen die Rechte jeder Seite festlegen, einschliesslich Kündigungsmöglichkeiten zugunsten des Versicherers. Diese zu kennen, bewahrt Sie davor, von einem Schreiben überrascht zu werden, das Ihre Deckung beendet.

Diese Rechte sind nicht willkürlich: Sie sind durch Vertrag und Gesetz definiert und an Bedingungen und Fristen gebunden. Ein Versicherer kann den Vertrag nicht ohne vertragliche oder gesetzliche Grundlage beenden. Im Zweifel ist der erste Schritt daher stets, Bedingungen und erhaltenes Schreiben zu lesen.

Die häufigsten Situationen

Die Nichtzahlung der Prämien ist ein klassischer Grund: Nach einem geregelten Mahnverfahren kann der Versicherer die Deckung sistieren und beenden, wenn nicht reguliert wird. Der Eintritt eines Schadenfalls kann je nach Bedingungen Versicherer wie versicherter Person ein Kündigungsrecht eröffnen. Schliesslich kann der Versicherer eine wesentliche Vertragsänderung vorschlagen, die Sie ablehnen dürfen, wobei diese Ablehnung das Vertragsende bewirken kann.

Umgekehrt besteht in der Grundversicherung keine solche Macht des Versicherers: Ihre Aufnahme ist dort garantiert, was auch geschieht. Das ist einer der wesentlichen Unterschiede der beiden Bereiche, den man im Blick behalten sollte, um seine Absicherungen nicht zu verwechseln.

Was tun, wenn der Versicherer kündigt

Erhalten Sie eine Kündigung des Versicherers, prüfen Sie zuerst den genannten Grund und seine Grundlage in Ihren Bedingungen sowie die Fristwahrung. Im Zweifel an der Rechtmässigkeit verlangen Sie schriftlich Erläuterungen. Ist das Vertragsende bestätigt und die Deckung nötig, suchen Sie unverzüglich eine neue Aufnahme, wobei diese bei einem anderen Zusatzversicherer an Bedingungen geknüpft sein kann.

Bedenken Sie, dass Ihre Grundversicherung durch ein solches Schreiben nie gefährdet ist: Nur die Zusatzversicherung ist betroffen.

Die Initiative zurückgewinnen

Wollen Sie dem Versicherer zuvorkommen und selbst gehen, erzeugen Sie hier ein unterschriftsbereites, auf Ihre Lage abgestimmtes Kündigungsschreiben. Es wird kein Betrag erfunden: Das Werkzeug übernimmt nur Ihre Angaben und das gewählte Enddatum.