Blog
Treuerabatt in der Zusatzversicherung: lohnt sich das Bleiben?
Ihr VVG-Vertrag belohnt Ihre Treue mit einem Rabatt. Bevor Sie bei einem Wechsel darauf verzichten, sollten Sie wissen, was Sie wirklich verlieren.
Von Équipe JA Technology ·
Was ein Treuerabatt in der VVG wirklich ist
Ein Treuerabatt oder Treuebonus ist ein kommerzieller Vorteil, den manche Versicherer nach mehreren Jahren Mitgliedschaft auf die Prämie einer VVG-Zusatzversicherung gewähren. Anders als bei der KVG-Grundversicherung, deren Prämien streng geregelt und innerhalb einer Region und Altersgruppe für alle gleich sind, untersteht die VVG dem Privatrecht. Der Versicherer legt seine Bedingungen frei fest, darf Risiken auswählen und kann Treue deshalb mit einer als Prozentsatz der Prämie ausgedrückten Reduktion belohnen.
Dieser Rabatt ist weder automatisch noch lebenslang garantiert. Er steht in den allgemeinen oder besonderen Bedingungen Ihrer Police und kann sich ändern. Manche Verträge sehen eine mit den Jahren steigende Staffelung vor, andere einen festen Vorteil. Lesen Sie vor jeder Entscheidung Ihre Police, um die genaue Art des Vorteils, seinen prozentualen Wert und die Bedingungen für seinen Erhalt zu klären. Genau dieser Prozentsatz dient als Grundlage für jeden Vergleich.
Bewerten, was Sie bei einem Wechsel wirklich verlieren
Ein häufiger Fehler ist, das Gewicht des Rabatts zu überschätzen. Um den tatsächlichen Verlust einzuschätzen, denken Sie in verglichenen Prozentwerten. Stellen Sie den aktuellen Treuerabatt, ausgedrückt als Prozentsatz Ihrer Prämie, dem Prämienunterschied zwischen Ihrem Vertrag und dem Konkurrenzangebot gegenüber, ebenfalls in Prozent. Bietet eine neue Zusatzversicherung gleichwertigen Schutz zu einer deutlich tieferen Prämie, kann die Ersparnis den aufgegebenen Vorteil klar übersteigen, selbst bei einem grosszügigen Rabatt.
### Bei gleicher Deckung vergleichen Ein Rabatt zählt nur im Verhältnis zu den Leistungen. Vergleichen Sie vor einem Schluss die Höchstbeträge, die abgedeckten Bereiche, die Wartefristen und die Ausschlüsse. Eine günstigere Zusatzversicherung, die weniger abdeckt, ist kein gutes Geschäft. Bietet die Konkurrenz dagegen mindestens gleichwertigen Schutz zu einer um 10 bis 25 Prozent reduzierten Prämie, gleicht der Treuerabatt den Unterschied meist nicht mehr aus, und das Festhalten am bestehenden Vertrag verliert seine wirtschaftliche Berechtigung.
Alter und Gesundheit: die wahren Hürden beim Wechsel
Das grösste Hindernis für eine Kündigung ist oft nicht der Rabatt, sondern die Aufnahmefähigkeit. In der VVG ist der Versicherer nicht verpflichtet, einen neuen Antragsteller anzunehmen. Er kann einen Gesundheitsfragebogen verlangen, Vorbehalte anbringen, eine Zusatzprämie erheben oder schlicht ablehnen. Je älter Sie werden oder je mehr sich Ihr Gesundheitszustand seit der ersten Mitgliedschaft verschlechtert hat, desto höher ist das Risiko einer Ablehnung oder ungünstigerer Bedingungen. Diese Realität, nicht der Bonus, rechtfertigt oft das Bleiben.
Sichern Sie vor der Kündigung Ihrer aktuellen Zusatzversicherung stets die Annahme des neuen Vertrags. Die goldene Regel lautet, die alte Police niemals aufzulösen, solange die neue nicht schriftlich bestätigt ist, samt Vorbehalten. Eine Deckungslücke kann Sie ohne Zusatzschutz zurücklassen, und die auf dem alten Vertrag erworbene Vorgeschichte lässt sich im Bedarfsfall nicht zurückgewinnen. Der verlorene Rabatt ist oft weniger teuer als eine schlechtere Deckung aus einem neuen Abschluss.
Eine VVG-Zusatzversicherung kündigen: Fristen und Vorgehen
Die Kündigung einer VVG richtet sich nach den allgemeinen Vertragsbedingungen, die in der Regel einen jährlichen Verfall und eine Kündigungsfrist vorsehen. Viele Zusatzversicherungen werden für ein Jahr mit stillschweigender Verlängerung abgeschlossen, oft mit einer Frist von drei Monaten vor Verfall, doch diese Dauern variieren je nach Versicherer. Prüfen Sie zwingend das genaue Verfalldatum und die Kündigungsfrist in Ihrer Police, denn sie weichen von den Regeln der KVG-Grundversicherung ab.
### KVG und VVG nicht verwechseln Die KVG-Grundversicherung lässt sich per Ende November mit einer Frist von einem Monat kündigen, und der Versicherer darf einen neuen Versicherten nicht ablehnen. Diese Regeln gelten nicht für die VVG. Senden Sie Ihre Kündigung der Zusatzversicherung per Einschreiben unter Einhaltung der vertraglichen Frist, bewahren Sie einen Sendenachweis auf und lösen Sie den alten Vertrag erst auf, wenn der neue gesichert ist. Jede Ungenauigkeit bei den Fristen kann zu einer Verlängerung um ein weiteres Jahr führen.
Wann der Rabatt das Bleiben nicht mehr rechtfertigt
Der Rabatt ist kein entscheidendes Argument mehr, sobald der Prämienunterschied bei gleichwertiger Deckung ihn dauerhaft übertrifft und Ihr Profil Ihnen den Zugang zu einer neuen Zusatzversicherung sichert. Rechnen Sie über mehrere Jahre: Ein Treuevorteil, selbst ein steigender, wird oft von einer strukturell tieferen Prämie anderswo aufgewogen. Erreicht die Nettoersparnis nach Abzug des aufgegebenen Rabatts einen erheblichen Bereich, wird der Wechsel vernünftig.
Bleiben Sie umgekehrt, wenn Gesundheit oder Alter einen neuen Abschluss unsicher machen, wenn die Deckung der Konkurrenz schlechter ist oder wenn der Prämienunterschied zu klein ist, um den Verlust des Bonus und den Aufwand auszugleichen. Die richtige Methode bleibt stets dieselbe: den Rabatt in Prozent beziffern, ihn dem realen Prämienunterschied gegenüberstellen, die Gleichwertigkeit der Leistungen prüfen und Ihre Aufnahmefähigkeit bestätigen, bevor Sie sich endgültig binden.
★ Gut zu wissen
Der Treuerabatt betrifft ausschliesslich die VVG-Zusatzversicherung: Die KVG-Grundversicherung kennt keinen solchen Rabatt, da ihre Prämien weder vom Alter der Mitgliedschaft noch vom Gesundheitszustand abhängen. Vergleichen Sie vor einer Kündigung den tatsächlichen Rabattprozentsatz mit dem Prämienunterschied zwischen den Angeboten und berücksichtigen Sie Ihr Alter und Ihre Gesundheit, die den Zugang zu einem neuen Vertrag bestimmen.
Auf der Website weiterlesen
Häufige Fragen
Gibt es den Treuerabatt auch in der KVG-Grundversicherung?
Verliere ich meinen Rabatt, wenn ich nur die Zusatzversicherung wechsle und die KVG behalte?
Was prüfen vor der Kündigung der Zusatzversicherung für ein günstigeres Angebot?
Meinen Brief erhalten
Um Ihren Brief zu erstellen
Hinterlassen Sie Ihre Kontaktdaten: Sie schalten den Brief als PDF frei und ein zugelassener Berater kann Sie zum Vergleichen zurückrufen.