Naissance d'un enfant : faut-il souscrire une complémentaire LCA ?

Ce que la LAMal couvre dès la naissance

Affilié à une caisse LAMal dans les trois mois, un nouveau-né bénéficie de l'ensemble des prestations obligatoires : consultations pédiatriques, hospitalisations en division commune, médicaments de la liste des spécialités, vaccinations du calendrier fédéral.

La LAMal ne couvre pas la chambre privée ou semi-privée à l'hôpital, les thérapies alternatives (ostéopathie, homéopathie, acupuncture), les soins dentaires (sauf pathologies accidentelles ou malformations congénitales graves), ni les soins à l'étranger au-delà du double du tarif suisse.

Ce qu'apporte la LCA pour un enfant

La complémentaire LCA est un contrat de droit privé (LCA, loi sur le contrat d'assurance). Pour un enfant, les garanties les plus demandées sont le supplément hospitalier (chambre semi-privée ou privée), la médecine alternative (ostéopathie, physiothérapie hors LAMal, chiropractique), les soins dentaires de prévention et le transport/sauvetage en montagne.

Pour un enfant suivi en rééducation ou en thérapie précoce, les remboursements LCA peuvent représenter plusieurs centaines de francs par an.

Souscrire dans les trois mois : pourquoi le timing compte

Contrairement à la LAMal, les assureurs LCA ne sont pas obligés d'admettre tous les enfants. Beaucoup acceptent sans questionnaire médical si la demande est faite dans les trois mois après la naissance. Passé ce délai, des exclusions peuvent être appliquées pour des pathologies déjà diagnostiquées.

Les contrats LCA enfant durent généralement 3 ou 5 ans avec reconduction tacite. Le droit de résiliation après trois ans (art. 35a LCA) s'applique aussi aux contrats enfants : préavis de trois mois à la date d'échéance annuelle.

Comparer les polices LCA pour enfants

Les polices LCA pour enfants varient significativement. Certaines caisses proposent une prime réduite ou même gratuite jusqu'à deux ans pour encourager l'inscription précoce. Comparez le plafond annuel de remboursement pour les médecines alternatives, les conditions d'hospitalisation (liste des établissements, chambre simple ou partagée), la couverture internationale et les délais de carence.