Blog
Augmenter sa franchise LAMal en cours d'année : pourquoi c'est rarement possible
Vous voulez relever votre franchise pour alléger votre prime, mais votre caisse refuse de l'appliquer tout de suite ? Voici la seule fenêtre légale qui permet de changer de franchise et la méthode pour savoir si une franchise haute est réellement rentable.
Par Équipe JA Technology ·
Le cas pratique : une demande déposée trop tard
Imaginons un assuré qui consulte rarement et souhaite passer d'une franchise basse à une franchise plus élevée pour réduire sa prime. En mars, il contacte sa caisse, convaincu qu'un simple courrier suffira. La réponse le surprend : le changement ne sera pas appliqué avant le 1er janvier suivant. Sa prime reste donc inchangée pendant de longs mois, alors qu'il pensait économiser dès le printemps.
Cette situation est fréquente car beaucoup d'assurés ignorent que la franchise de l'assurance obligatoire des soins est figée pour toute l'année civile. Contrairement à un abonnement ordinaire, on ne peut pas l'ajuster librement au gré de ses besoins. Comprendre ce calendrier évite la déception et permet de planifier le changement au bon moment, c'est-à-dire à l'automne précédent.
La seule fenêtre légale pour modifier sa franchise
La loi prévoit que la franchise se change uniquement au début de l'année civile, soit au 1er janvier. Pour qu'une nouvelle franchise s'applique à cette date, la demande doit en règle générale parvenir à la caisse avant la fin du mois de novembre. Passé ce délai, le modèle choisi reste valable durant toute l'année suivante, sans possibilité d'ajustement intermédiaire.
### Pourquoi fin novembre est déterminant L'échéance de fin novembre s'aligne sur le calendrier de résiliation et de modification des modèles d'assurance de base. C'est la période où les caisses traitent les changements pour l'exercice à venir. Une demande envoyée début décembre arrive trop tard et ne sera prise en compte que l'année d'après. Notez bien cette date et privilégiez un envoi traçable, par courrier recommandé, afin de disposer d'une preuve en cas de litige.
Augmenter sa franchise : les options autorisées par la loi
L'assurance de base propose plusieurs paliers de franchise pour les adultes : 300, 500, 1000, 1500, 2000 et 2500 francs. Pour les enfants, les paliers s'échelonnent de 0 à 600 francs. Plus la franchise est élevée, plus la prime mensuelle diminue, car vous acceptez de prendre en charge une part plus importante de vos frais avant l'intervention de la caisse.
Au-delà de la franchise, vous payez une quote-part de 10 % des coûts, plafonnée à 700 francs par an pour un adulte et à 350 francs pour un enfant. Choisir une franchise haute peut réduire la prime de manière substantielle, mais cette baisse n'a de sens que si vous engagez peu de dépenses de santé sur l'année. C'est tout l'enjeu du calcul de rentabilité.
Comment calculer si la franchise haute est rentable
Le raisonnement repose sur la comparaison entre l'économie de prime annuelle et le surcoût maximal en cas de soins. Additionnez d'abord les primes économisées sur douze mois en optant pour une franchise plus élevée. Comparez ensuite ce gain à la différence de franchise que vous devrez assumer si vous tombez malade, en y ajoutant la quote-part éventuelle.
### Le point de bascule Une franchise haute est gagnante tant que vos frais médicaux restent faibles : si vous ne consommez quasiment aucun soin, l'économie de prime est intégralement acquise. À l'inverse, dès que vos dépenses dépassent un certain seuil, la franchise basse redevient avantageuse car la caisse rembourse plus tôt. Évaluez honnêtement votre état de santé, vos traitements en cours et vos antécédents avant de trancher.
Anticiper le bon moment et préparer son changement
Puisque la fenêtre de modification est étroite, l'idéal est de réexaminer votre franchise chaque automne, lorsque les nouvelles primes sont communiquées. C'est le moment pour comparer les paliers, estimer vos besoins de soins de l'année à venir et décider si une hausse de franchise est pertinente. Cette révision annuelle vous évite de subir une prime trop élevée par simple inertie.
Si vous décidez d'augmenter votre franchise, formulez votre demande par écrit et assurez-vous qu'elle parvienne à la caisse avant l'échéance de fin novembre. Conservez une copie et un justificatif d'envoi. En cas de doute sur le palier le plus avantageux, un calcul personnalisé tenant compte de vos dépenses réelles reste la meilleure boussole pour décider sereinement.
★ Bon à savoir
La franchise de l'assurance de base ne se modifie qu'au 1er janvier. Pour qu'un changement prenne effet à cette date, votre demande doit en principe parvenir à votre caisse avant fin novembre. En cours d'année, le montant reste figé, même en cas de hausse de prime ou d'absence de soins. Mieux vaut donc anticiper chaque automne.
À lire sur le site
Questions fréquentes
Puis-je augmenter ma franchise LAMal au milieu de l'année ?
Quelle est la date limite pour changer de franchise ?
Une franchise élevée est-elle toujours plus avantageuse ?
Obtenir ma lettre
Pour générer votre lettre
Laissez vos coordonnées : vous débloquez la lettre en PDF et un conseiller agréé peut vous rappeler pour comparer.