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VVG vor einer geplanten Operation kündigen: die zu messenden Risiken
Geplante Operation, VVG-Kündigung kurz davor geplant. Schlechte Idee? Risiken sind real und oft unterschätzt. Was zu wissen.
Von Équipe JA Technology ·
Die verlockende Strategie: Prämien sparen durch Kündigung
Manchmal verfolgtes Überlegungsmuster: 'Geplante Operation (Hernie, Knie, Katarakt) in 6 Monaten. Spital-VVG für Operation beibehalten, dann sofort kündigen — Jahresprämien zurückbekommen.' Verständlich, aber mit wichtigen Risiken.
Auch wenn diese Strategie manchmal faktisch aufgehen kann: rechtliche, medizinische und praktische Risiken verdienen Kenntnis vor Entscheidung.
Risiko 1: Karenzfrist bei Neuabschluss
Spital-VVG nach Operation kündigen, Jahre später Neufindung nötig (Gesundheitsverschlechterung, andere Erkrankung): neue Abschlusskarenzfrist für bestimmte Erkrankungen.
Spital-VVG-Karenzfristen: von Monaten bis Jahren je nach Pathologie. Gesundheitsveränderung zwischen Kündigung und Neuabschluss: evtl. bedeutende Vorbehalte.
Risiko 2: die Operation selbst
Spital-VVG VOR geplanter Operation kündigen: Deckungsverlust für diese Operation. Auch wenn Kündigung nach Operationsdatum wirksam wird: AVB sorgfältig prüfen — manche haben Klauseln für laufende Schadensfälle (Schaden vor Vertragsende begonnen: Deckung läuft weiter). Andere nicht.
Operation jenseits vertraglichem Verfalldatum bei Kündigung: definitive Deckungslosigkeit für diesen Eingriff.
Risiko 3: postoperative Komplikationen
Auch geplante, erfolgreiche Operation: mögliche Komplikationen mit erneuten Hospitalisierungen. Spital-VVG direkt nach Erstoperation gekündigt: keine Deckung dieser ergänzenden Hospitalisierungen.
Beispiel: Knieoperation mit anfänglichem Erfolg, 6 Monate später Revisionsoperation bei Komplikation. VVG zwischenzeitlich gekündigt: zweite Hospitalisation ungedeckt.
Reale Kosten-Nutzen-Kalkulation
Vor Entscheid: reale Berechnung. Vergleichen: (1) Spital-VVG-Prämien für kommende 5–10 Jahre (Schätzung); (2) realer Deckungswert in Ihrer Situation (Hospitalisierungswahrscheinlichkeit und -kosten künftig, Wert freie Arztwahl für Sie).
Ausgezeichnete Gesundheit, junges Alter, punktuelle Operation ohne Komplikationswahrscheinlichkeit: Kündigung nach Operation evtl. sinnvoll. Rehospitalisierungsrisikofaktoren: bedeutende Risikoübernahme.
★ Gut zu wissen
Spital-VVG kurz vor geplanter Operation kündigen: riskante Strategie — (1) Kündigung VOR Operation: kein Schutz für diese Operation (ausser laufender Schadenfall-Vertragsklausel); (2) Kündigung NACH Operation: schwierige Neufindung von Spital-VVG ohne medizinischen Vorbehalt für operierte Erkrankung.
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Häufige Fragen
Ich habe eine geplante Operation in 3 Monaten. Mein VVG-Vertrag gilt noch für diese Operation?
Kann ich meine Spital-VVG sofort nach meiner Operation kündigen?
Kann mein VVG-Versicherer nach meiner Operation kündigen?
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