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Zwei Kinder, ein knappes Gesundheitsbudget: kaum genutzte VVG kündigen, KVG-Grundversicherung behalten
Ihre vierköpfige Familie zahlt Zusatzversicherungen, die niemand wirklich nutzt? So sortieren Sie die VVG-Leistungen der Kinder aus und behalten die obligatorische KVG-Grundversicherung unverändert.
Von Équipe JA Technology ·
Die Ausgangslage einer Familie: schlummernde Zusatzversicherungen
Nehmen wir eine Familie mit zwei Kindern im Schulalter. Beim Abschluss hatten die Eltern aus Vorsicht mehrere VVG-Zusatzversicherungen ergänzt: Alternativmedizin, halbprivate Spitalabteilung, Auslandsdeckung, Zahnbehandlungen. Einige Jahre später erzählt die Jahresabrechnung eine andere Geschichte: Die meisten dieser Leistungen wurden nie beansprucht. Die Kinder gehen zum Vertragskinderarzt, durchlaufen einen klassischen Behandlungspfad und benötigten keine Leistung ausserhalb der Grundversicherung.
Diese Lücke zwischen dem, was man zahlt, und dem, was man nutzt, ist häufig. Die Prämien der Zusatzversicherungen summieren sich jeden Monat über vier Personen, während die KVG-Grundversicherung den Grossteil des pädiatrischen Behandlungspfads bereits abdeckt. Bevor sie etwas kündigt, beschliesst die Familie, jeden Vertrag Leistung für Leistung offenzulegen, um zu unterscheiden, was wirklich schützt und was die Rechnung nur belastet.
Was die KVG-Grundversicherung für Ihre Kinder bereits abdeckt
Die KVG-Grundversicherung ist ab Geburt obligatorisch, und ihr Leistungskatalog ist gesetzlich festgelegt: ärztliche Konsultationen, Spitalaufenthalt in der allgemeinen Abteilung im Wohnkanton, Medikamente der offiziellen Liste, anerkannte Präventionsmassnahmen, Mutterschaft und bestimmte wachstumsbezogene Leistungen. Für ein gesundes Kind deckt dieses Fundament die allermeisten alltäglichen Situationen ab. Kinder profitieren zudem von besonderen Franchisen von 0 bis 600 CHF und einem Selbstbehalt von 10 %, begrenzt auf 350 CHF pro Jahr.
### Warum die Grundversicherung oft genügt Daraus ergibt sich eine Frage: Was bringt eine VVG einem Kind wirklich zusätzlich? Hotelkomfort im Spital, freie Arztwahl, gewisse Komplementärmedizin oder Leistungen im Ausland. Für manche Familien nützlich, für andere nebensächlich. Wenn Ihre Kinder diese Leistungen nie ausgelöst haben und keinen besonderen Bedarf aufweisen, erfüllt die KVG-Grundversicherung ihren wesentlichen Schutzauftrag bereits.
Wirklich nützliche Kinder-VVG-Leistungen aussortieren
Das Aussortieren beginnt mit einer ehrlichen Liste: Notieren Sie für jede Zusatzversicherung, wofür sie dient, wie oft sie in den letzten Jahren genutzt wurde und was sie kostet. Eine Zahnversicherung kann sinnvoll bleiben, wenn eine kieferorthopädische Behandlung absehbar ist; eine Reisedeckung ergibt Sinn, wenn die Familie häufig ausserhalb der EU/EFTA verreist. Eine nie beanspruchte halbprivate Abteilung oder Alternativmedizin belastet hingegen das Budget ohne konkreten Gegenwert.
Ordnen Sie danach jede Leistung in drei Kategorien ein: behalten, reduzieren, kündigen. Eine gut ausgerichtete VVG kann die Belastung durch Zusatzversicherungen je nach gekündigten Verträgen um etwa 10 bis 30 % senken und gleichzeitig die wirklich wichtigen Schutzleistungen für Ihre Kinder bewahren. Ziel ist nicht, alles zu streichen, sondern nur für das zu zahlen, was Ihrer tatsächlichen Situation entspricht, nicht einer theoretischen Vorsicht, die vor Jahren abgeschlossen wurde.
Wie Sie eine VVG kündigen und die Grundversicherung behalten
Erste Regel: KVG-Grundversicherung und VVG-Zusatzversicherungen sind rechtlich getrennte Verträge. Die Kündigung einer VVG hat keinerlei Auswirkung auf die KVG des Kindes, selbst wenn beide beim selben Versicherer liegen. Die VVG unterliegt dem Privatrecht: Ihre Ablauf- und Kündigungsbedingungen stehen in der Police und den AVB und unterscheiden sich von Produkt zu Produkt. Manche Zusatzversicherungen sind jährlich, andere mehrjährig; lesen Sie sorgfältig, bevor Sie Ihr Schreiben absenden.
### Das Vorgehen Ermitteln Sie Ablauf und Kündigungsfrist jeder einzelnen VVG und richten Sie dann für jedes Kind und jede betroffene Leistung eine schriftliche Kündigung an den Versicherer, idealerweise per Einschreiben. Bewahren Sie eine Kopie und die Empfangsbestätigung auf. Solange die VVG-Kündigung nicht bestätigt ist, tasten Sie die KVG nicht an: Die Grundversicherung muss ohne Unterbruch aktiv bleiben, um den Zugang zur Behandlung Ihrer Kinder jederzeit zu sichern.
Der Zeitplan und die zu vermeidenden Fallen
Verwechseln Sie die Zeitpläne nicht. Die Kündigung der KVG-Grundversicherung folgt klaren bundesrechtlichen Regeln, mit einer Kündigungsfrist von einem Monat und einer Fälligkeit Ende Jahr bei der ordentlichen Franchise. Die VVG hingegen folgen ihren eigenen vertraglichen Daten, oft zeitlich verschoben. Viele Familien verpassen eine Kündigung, weil sie annehmen, alle Deckungen liefen gleichzeitig ab: Prüfen Sie jeden Vertrag einzeln.
Eine weitere Falle: eine VVG kündigen, die man später wieder braucht. Zusatzversicherungen können bei einem Neuabschluss einer Gesundheitsprüfung und einer Risikoauswahl unterliegen. Für ein Kind wird eine heute gestrichene Leistung morgen nicht zwingend zu denselben Bedingungen wieder aufgenommen. Entscheiden Sie nach absehbarem Bedarf, halten Sie Ihre Entscheidungen schriftlich fest und klären Sie bei Zweifeln zu einer heiklen Leistung die Lage, bevor Sie kündigen.
★ Gut zu wissen
Die KVG-Grundversicherung ist obligatorisch und überall identisch: Sie deckt die wesentlichen medizinischen Leistungen Ihrer Kinder, unabhängig von der Krankenkasse. Die VVG-Zusatzversicherungen sind freiwillig und frei wählbar. Sie können eine Kinder-VVG kündigen, ohne deren KVG anzutasten: Es sind zwei getrennte Verträge, oft sogar bei zwei verschiedenen Versicherern. Prüfen Sie vor jedem Schritt Ablauf und Kündigungsfrist in den AVB.
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Häufige Fragen
Kann ich die VVG eines Kindes kündigen, ohne dessen KVG-Grundversicherung anzutasten?
Welche VVG-Leistungen sollte man für gesunde Kinder behalten?
Wie viel kann eine Familie durch das Aussortieren der VVG sparen?
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