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Umzug in eine günstigere Region: Krankenkasse für die Grundversicherung wechseln, ohne die Zusatzversicherung zu verlieren
Sie ziehen in eine Region mit tieferen Prämien. So trennen Sie Ihre Grundversicherung von Ihrer Zusatzversicherung (VVG), um zu sparen, ohne Ihre Leistungen zu verlieren.
Von Équipe JA Technology ·
Warum die Prämienregion nach einem Umzug alles verändert
In der Schweiz hängt die Prämie der Grundversicherung nicht nur von Ihrer Kasse ab, sondern auch von der Prämienregion Ihres Wohnorts. Jeder Kanton ist in eine bis drei Regionen unterteilt, und derselbe Versicherer kann dort deutlich unterschiedliche Tarife anwenden. Ein Umzug, selbst innerhalb desselben Kantons, kann Ihren Haushalt also in eine Zone mit klar günstigeren Prämien versetzen, unabhängig von Ihrem Alter oder Ihrer Franchise.
Konkret können zwei identische Familien bei derselben Kasse je nach Wohngemeinde sehr unterschiedliche Prämien zahlen. Nach einem Umzug in eine günstigere Region lohnt sich der Vergleich der Kassen an Ihrer neuen Adresse: Der Unterschied zwischen dem teuersten und dem günstigsten Versicherer kann eine Prämiensenkung von rund 10 bis 30 % für strikt identische Grundleistungen bedeuten, da der KVG-Leistungskatalog gesetzlich festgelegt ist.
Grund- und Zusatzversicherung: zwei Verträge, zwei Logiken
Der häufigste Irrtum besteht in der Annahme, man könne das eine nicht antasten, ohne das andere aufzulösen. Die Grundversicherung untersteht dem KVG: Sie ist obligatorisch, ihr Leistungskatalog ist überall gleich, und Sie können die Kasse regelmässig unter Einhaltung der gesetzlichen Frist wechseln. Die Zusatzversicherung untersteht dem VVG: Sie ist freiwillig, ihre Bedingungen sind je nach Produkt unterschiedlich (Alternativmedizin, Privatabteilung, Zahnbehandlung, Ausland) und hängen von Ihrem Gesundheitszustand beim Abschluss ab.
### Warum Ihre Zusatzversicherung Schutz verdient Weil die Zusatzversicherung einer Gesundheitsprüfung und möglichen Vorbehalten unterliegt, hat eine alte, vorbehaltlos angenommene Police einen echten Wert. Kündigen Sie sie, um anderswo abzuschliessen, kann der neue Versicherer bestimmte Deckungen ablehnen, Vorbehalte anbringen oder Sie aufgrund Ihres Alters oder Ihrer Vorgeschichte ausschliessen. Ihre Zusatzversicherung zu behalten, während Sie nur die Grundversicherung optimieren, ist daher oft die klügste Entscheidung.
Die Falle des Kombivertrags beim selben Versicherer
Wenn Grund- und Zusatzversicherung beim gleichen Versicherer liegen, glauben viele Versicherte, ein Kündigungsschreiben löse alles auf einen Schlag auf. Genau das gilt es zu vermeiden. Eine ungenau formulierte Kündigung kann vom Versicherer als Wunsch ausgelegt werden, sämtliche Verträge zu verlassen, Grund- und Zusatzversicherung inbegriffen. So verlieren Sie eine Zusatzversicherung, die nur schwer oder gar nicht mehr zu den gleichen Bedingungen zu finden ist.
Die Lösung ist einfach: Ihr Schreiben muss schwarz auf weiss festhalten, dass Sie ausschliesslich die Grundversicherung (KVG) kündigen und Ihre Zusatzversicherung(en) (VVG) ausdrücklich beibehalten. Nennen Sie die betroffenen Policennummern. Diese Trennung ist vollkommen rechtmässig: Kein Versicherer kann Sie zwingen, die Grundversicherung bei ihm zu behalten, nur weil Sie dort eine Zusatzversicherung führen, und auch nicht umgekehrt.
Fristen und Termine für die Grundversicherung
Für die Grundversicherung ist der Zeitplan gesetzlich geregelt. Mit der ordentlichen Franchise können Sie die Kasse auf das Ende des Kalenderjahres unter Einhaltung einer Frist von einem Monat wechseln: Ihre Kündigung muss also spätestens Ende November eintreffen, damit sie auf den 1. Januar wirkt. Das ist das klassische Zeitfenster, das oft durch die Bekanntgabe der neuen Prämien im Herbst eröffnet wird.
Ein Umzug eröffnet nicht automatisch ein ausserordentliches Kündigungsrecht für die laufende Grundversicherung mitten im Jahr, verändert aber Ihre Prämienregion und damit den Nutzen eines Vergleichs. In der Praxis bereiten viele Haushalte den Kassenwechsel auf den Jahrestermin vor, nachdem sie sich an der neuen Adresse eingerichtet haben. Denken Sie auch daran, Ihren neuen Wohnsitz Ihrer aktuellen Kasse zu melden, da die Grundprämie nach der Region des neuen Wohnorts neu berechnet wird.
Das Vorgehen Schritt für Schritt
Vergleichen Sie zuerst die an Ihrer neuen Adresse verfügbaren Grundprämien bei identischer Franchise und identischem Modell, um die tatsächliche Ersparnis zu ermessen. Wählen Sie anschliessend die günstigste Kasse, die Ihren Grundbedarf deckt. Prüfen Sie vor der Unterschrift anderswo, ob Ihre aktuelle Zusatzversicherung weiterhin interessant ist: Falls ja, behalten Sie sie; Sie ändern nur die Grundversicherung.
### Den Wechsel absichern Senden Sie eine schriftliche Kündigung allein der Grundversicherung und erwähnen Sie klar die Beibehaltung der VVG sowie die Policennummern. Bewahren Sie einen Versandnachweis auf. Unterschreiben Sie die neue Grundversicherung erst nach Erhalt der Bestätigung, um jeden Unterbruch der obligatorischen Deckung zu vermeiden. Kontrollieren Sie schliesslich Ihre erste Rechnung, um zu prüfen, dass die Zusatzversicherung nicht irrtümlich gekündigt wurde und die neue Grundprämie Ihrer Region entspricht.
★ Gut zu wissen
Grundversicherung (KVG) und Zusatzversicherung (VVG) sind zwei getrennte Verträge, oft beim gleichen Versicherer. Ein Kassenwechsel für die Grundversicherung nach einem Umzug ist Ihr Recht, kündigt aber nicht automatisch Ihre Zusatzversicherung. Sie können also nur die Grundversicherung zu einer günstigeren Kasse übertragen und Ihre Zusatzleistungen unverändert behalten.
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Häufige Fragen
Kann ich meine Zusatzversicherung beim alten Versicherer behalten und die Grundversicherung anderswo abschliessen?
Erlaubt mir ein Umzug, meine Grundversicherung jederzeit zu kündigen?
Welches Risiko besteht, wenn man eine alte Zusatzversicherung zu weit kündigt?
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