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Résilier sa LCA avant une opération programmée : les risques à mesurer
Vous avez une opération programmée et envisagez de résilier votre LCA juste avant. Mauvaise idée ? Les risques sont réels et souvent sous-estimés. Ce qu'il faut savoir.
Par Équipe JA Technology ·
Le scénario tentant : résilier pour économiser sur les primes
Voici le raisonnement que font parfois les assurés : 'J'ai une opération programmée (hernie, genou, cataracte) dans 6 mois. Je vais garder ma LCA hospitalière pour l'opération, puis la résilier immédiatement après — j'aurai récupéré mes années de primes.' Cette logique est compréhensible, mais elle ignore plusieurs risques importants.
Même si cette stratégie peut parfois fonctionner dans les faits, elle comporte des risques juridiques, médicaux et pratiques qui méritent d'être connus avant de prendre une décision.
Risque 1 : le délai de carence en cas de nouvelle souscription
Si vous résiliez votre LCA hospitalière après l'opération et que vous souhaitez en souscrire une nouvelle quelques années plus tard (votre santé se dégrade, vous vieillissez, vous avez un autre problème médical), vous devrez repartir d'une souscription avec potentiellement un nouveau délai de carence pour la LCA hospitalière.
Les délais de carence des LCA hospitalières peuvent aller de quelques mois à plusieurs années pour certaines pathologies. Si votre santé a évolué entre la résiliation et la nouvelle souscription, vous pouvez aussi vous retrouver avec des réserves médicales significatives.
Risque 2 : l'opération elle-même
En résiliant votre LCA hospitalière AVANT l'opération programmée, vous perdez la couverture pour cette opération. Même si votre résiliation prend effet après la date d'opération, vérifiez attentivement vos conditions générales : certains contrats prévoient des clauses de sinistre en cours (si le sinistre a commencé avant la fin du contrat, la couverture continue). D'autres non.
Si l'opération est au-delà de l'échéance contractuelle de votre LCA et que vous avez résilié, vous perdez définitivement la couverture pour cette intervention.
Risque 3 : les complications post-opératoires
Même une opération programmée et réussie peut être suivie de complications qui nécessitent de nouvelles hospitalisations. Si vous avez résilié votre LCA hospitalière juste après l'opération initiale, ces hospitalisations complémentaires ne seront pas couvertes.
Exemple : une opération du genou avec succès initial, suivie de 6 mois plus tard d'une révision pour complication. Si votre LCA est résiliée entre les deux, la deuxième hospitalisation n'est pas couverte.
Calculer le coût-bénéfice réel
Avant toute décision, faites le calcul réel. Comparez : (1) les primes LCA hospitalière pour les 5 à 10 années à venir (estimation) ; (2) la valeur réelle de la couverture hospitalière dans votre situation (probabilité et coût d'une hospitalisation future, valeur du libre choix du médecin pour vous).
Si votre état de santé est excellent, que vous êtes jeune, et que l'opération programmée est ponctuelle et sans complication probable, la balance peut pencher vers la résiliation après l'opération. Si vous avez des facteurs de risque de ré-hospitalisation, la résiliation est une prise de risque significative.
★ Bon à savoir
Résilier une LCA hospitalière juste avant une opération programmée puis la résilier est une stratégie risquée : (1) si vous résiliez AVANT l'opération, vous n'êtes plus couvert pour cette opération — sauf si le contrat prévoit une couverture pour les sinistres en cours ; (2) si vous résiliez APRÈS l'opération, vous aurez du mal à retrouver une LCA hospitalière sans réserve médicale pour la pathologie opérée.
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Questions fréquentes
J'ai une opération programmée dans 3 mois. Mon contrat LCA est-il toujours valable pour cette opération ?
Puis-je résilier ma LCA hospitalière immédiatement après mon opération ?
Mon assureur LCA peut-il résilier mon contrat après mon opération ?
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