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Hausse de prime LCA : que faire ? Résilier, rester ou négocier ?
Votre prime LCA vient d'augmenter. Vous avez 30 jours après la notification pour résilier. Mais résilier est-il toujours la bonne décision ? Analyse des options.
Par Équipe JA Technology ·
Le droit de résiliation pour hausse de prime LCA
Lorsque votre assureur LCA vous annonce une hausse de prime pour l'année suivante (généralement en octobre-novembre), vous disposez d'un délai de résiliation spécial. La loi suisse sur le contrat d'assurance (LCA) vous accorde le droit de résilier le contrat dans les 30 jours suivant la réception de la notification de hausse, avec un préavis d'un mois.
Ce droit s'applique à toute hausse de prime — même minime. Il vous permet de sortir du contrat sans attendre l'échéance annuelle habituelle. Profitez-en pour évaluer si votre LCA est encore compétitive ou si un changement s'impose.
Analyser la hausse : est-elle justifiée ?
Avant de résilier, analysez la hausse : (1) Quelle est l'augmentation en % ? Une hausse de 3-5 % peut être dans la norme de l'inflation des soins de santé ; une hausse de 15-20 % est significative et mérite investigation. (2) Est-ce une hausse généralisée (tous les assurés de votre catégorie) ou spécifique à votre contrat ? Les hausses généralisées sont normales ; les hausses individuelles sont suspectes. (3) Vos sinistres de l'année écoulée ont-ils pu influencer la hausse ? En LCA, les hausses sont normalement collectives, pas individuelles.
Une hausse modérée peut être absorbée si votre contrat LCA vous convient par ailleurs. Une hausse importante est le signe que vous devriez comparer les offres du marché — vous trouverez peut-être mieux ailleurs.
Les alternatives à la résiliation pure et simple
Avant de résilier, explorez ces alternatives : (1) Réduire les garanties chez le même assureur — passer de chambre privée à semi-privée, ou supprimer une option LCA ambulatoire peu utilisée. (2) Négocier avec votre assureur — si vous êtes client depuis longtemps, une négociation peut être possible dans certains cas (moins fréquent en LCA qu'en B2B). (3) Comparer le marché — demandez des devis pour une couverture équivalente auprès de plusieurs assureurs LCA.
La réduction de garanties est souvent la meilleure option si vous souhaitez maintenir une couverture mais à coût réduit. Un assureur est généralement prêt à adapter votre contrat plutôt que de perdre un client.
La décision de résilier : ce que vous risquez
Résilier une LCA en réponse à une hausse de prime comporte des risques : (1) si vous êtes en bonne santé actuellement, trouver une nouvelle LCA équivalente est possible sans problème ; (2) si vous avez des pathologies chroniques, un nouvel assureur peut refuser votre demande ou appliquer des réserves ; (3) si vous avez plus de 55-60 ans, le risque de réserves ou de refus augmente significativement.
Évaluez votre état de santé et votre âge avant de résilier. Pour une LCA hospitalière surtout, résilier avec un état de santé dégradé peut signifier ne plus jamais retrouver une couverture hospitalière complémentaire de qualité.
Comment procéder pour résilier après une hausse
Si vous décidez de résilier : (1) envoyez une lettre recommandée à votre assureur dans les 30 jours suivant la réception de la notification de hausse ; (2) mentionnez explicitement que vous résiliez 'suite à la hausse de prime annoncée' et invoquez le droit de résiliation spécial ; (3) demandez une confirmation écrite de la résiliation et de la date d'effet.
Parallèlement, souscrivez immédiatement à une nouvelle LCA si vous en souhaitez une. Le passage d'un assureur LCA à l'autre peut nécessiter quelques semaines — ne laissez pas de période sans couverture si vous souhaitez maintenir votre protection.
★ Bon à savoir
En cas de hausse de prime LCA annoncée par votre assureur, vous bénéficiez d'un droit de résiliation spécial : vous pouvez résilier dans les 30 jours suivant la notification de la hausse, avec un préavis d'un mois (effet au début du mois suivant). Ce droit s'applique même si vous êtes encore dans les premières années du contrat.
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Questions fréquentes
Mon assureur LCA augmente ma prime de 8 %. Ai-je vraiment le droit de résilier immédiatement ?
J'ai reçu la notification de hausse il y a 45 jours. Le délai de 30 jours est-il dépassé ?
Mon assureur dit que la hausse est due à une augmentation des coûts de santé. Puis-je quand même résilier ?
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