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Malattia grave e LCA: disdire o cambiare assicurazione — cosa si rischia?
In caso di malattia grave o intervento programmato, disdire la LCA è rischioso. Un nuovo assicuratore può rifiutare la domanda o apporre riserve mediche.
Di Équipe JA Technology ·
Perché la LCA è diversa dalla LAMal in caso di malattia
La LAMal è ad ammissione universale — nessun assicuratore può rifiutarla o apporre riserve. Non è così per la LCA. Gli assicuratori LCA sono imprese di diritto privato che possono: rifiutare la sua domanda di affiliazione, apporre riserve mediche escludendo determinate affezioni, imporre periodi di carenza per prestazioni specifiche.
Una riserva medica significa che l'assicuratore esclude dal contratto una patologia specifica. Se ha un intervento cardiochirurgico programmato, questa riserva significa che le spese legate a quell'intervento non saranno coperte dalla nuova LCA.
La trappola della disdetta in periodo sensibile
Se disdice la sua LCA con una malattia grave in corso o un intervento programmato, rischia: (1) rifiuto di ammissione da parte del nuovo assicuratore, (2) ammissione con riserva che esclude le cure previste, (3) periodo di carenza che rende inattiva la nuova copertura per i prossimi mesi.
Nel caso peggiore, si ritrova senza copertura LCA per le cure più importanti — quelle per cui avrebbe precisamente bisogno di una camera semi-privata o privata.
Quando la disdetta è comunque possibile senza rischio
In buona salute, senza interventi programmati o patologie croniche significative, cambiare LCA è generalmente possibile senza rischio di riserva.
Se desidera cambiare nonostante una malattia: ottenga prima una conferma scritta di ammissione senza riserve (o con riserve chiaramente definite) dalla nuova compagnia, prima di disdire la vecchia. Non disdica mai prima di avere la conferma della nuova copertura.
Alternative alla disdetta totale
Se il suo premio LCA attuale è troppo alto ma non può cambiare assicuratore senza rischio: (1) chiedere al suo assicuratore di ridurre le garanzie (da camera privata a semi-privata), (2) eliminare alcune coperture LCA ambulatoriali opzionali.
Il suo assicuratore attuale non può rifiutare una riduzione di garanzie — è un suo diritto contrattuale. Questo permette di ridurre il premio senza esporsi ai rischi della disdetta e della riaffiliazione.
Caso particolare: la disdetta ad iniziativa dell'assicuratore
Un assicuratore LCA può disdire in caso di mancato pagamento o frode. Si pone lo stesso problema: trovare un nuovo assicuratore disposto a coprirla con la sua situazione medica attuale.
In caso di disdetta abusiva da parte dell'assicuratore, l'Ombudsman dell'assicurazione privata può intervenire. Conservi sempre una copia del suo contratto LCA e della sua storia assicurativa.
★ Buono a sapersi
Disdire la sua LCA attuale con una malattia grave in corso o un intervento programmato espone al rischio di non trovare una nuova copertura equivalente. Gli assicuratori LCA non sono soggetti all'obbligo di ammissione della LAMal: possono rifiutarla o apporre riserve mediche. Non disdica mai la LCA senza aver prima ottenuto una conferma scritta di ammissione senza riserve dalla nuova compagnia.
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Domande frequenti
Il mio assicuratore LCA può disdire il contratto perché mi sono ammalato?
Sono stato operato 2 anni fa — posso cambiare LCA ora?
Posso sottoscrivere una LCA se sono appena stato diagnosticato con una malattia cronica?
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