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Aumentare la franchigia LAMal durante l'anno: perché è raramente possibile
Desidera aumentare la franchigia per ridurre il premio, ma la cassa malati non applica subito la modifica? Ecco l'unica finestra prevista dalla legge per cambiare franchigia e il metodo per capire se una franchigia elevata è davvero conveniente.
Di Équipe JA Technology ·
Il caso pratico: una richiesta presentata troppo tardi
Immaginiamo un assicurato che ricorre raramente alle cure e desidera passare da una franchigia bassa a una più elevata per ridurre il premio. A marzo contatta la sua cassa malati, convinto che basti una semplice lettera. La risposta lo sorprende: la modifica entrerà in vigore solo dal 1° gennaio successivo. Il premio resta quindi invariato per molti mesi, benché egli sperasse di risparmiare già in primavera.
Questa situazione è frequente perché molti assicurati ignorano che la franchigia dell'assicurazione obbligatoria delle cure è fissata per l'intero anno civile. A differenza di un normale abbonamento, non si può adeguarla liberamente secondo le proprie esigenze. Conoscere questo calendario evita delusioni e permette di pianificare il cambiamento al momento giusto, ossia nell'autunno precedente.
L'unica finestra prevista dalla legge per modificare la franchigia
La legge prevede che la franchigia si cambi soltanto all'inizio dell'anno civile, ovvero al 1° gennaio. Perché una nuova franchigia si applichi a tale data, la richiesta deve di regola pervenire alla cassa malati entro la fine del mese di novembre. Trascorso questo termine, il modello scelto resta valido per tutto l'anno seguente, senza possibilità di adeguamenti intermedi.
### Perché fine novembre è determinante La scadenza di fine novembre si allinea al calendario di disdetta e di modifica dei modelli dell'assicurazione di base. È il periodo in cui le casse malati trattano i cambiamenti per l'esercizio successivo. Una richiesta inviata a inizio dicembre arriva troppo tardi e sarà considerata solo l'anno dopo. Annoti bene questa data e privilegi un invio tracciabile, tramite lettera raccomandata, così da disporre di una prova in caso di controversia.
Aumentare la franchigia: le opzioni consentite dalla legge
L'assicurazione di base propone diversi livelli di franchigia per gli adulti: 300, 500, 1000, 1500, 2000 e 2500 franchi. Per i bambini i livelli vanno da 0 a 600 franchi. Più la franchigia è elevata, più il premio mensile diminuisce, poiché Lei accetta di farsi carico di una parte maggiore delle spese prima dell'intervento della cassa malati.
Oltre alla franchigia, Lei paga un'aliquota percentuale del 10 % dei costi, limitata a 700 franchi all'anno per un adulto e a 350 franchi per un bambino. Scegliere una franchigia elevata può ridurre il premio in modo sostanziale, ma questa riduzione ha senso solo se sostiene poche spese sanitarie nell'arco dell'anno. È proprio questo il fulcro del calcolo di convenienza.
Come calcolare se la franchigia elevata è conveniente
Il ragionamento si basa sul confronto tra il risparmio di premio annuo e il sovraccosto massimo in caso di cure. Sommi anzitutto i premi risparmiati nei dodici mesi optando per una franchigia più elevata. Confronti poi questo guadagno con la differenza di franchigia che dovrà sostenere se si ammala, aggiungendovi l'eventuale aliquota percentuale.
### Il punto di pareggio Una franchigia elevata risulta vantaggiosa finché le sue spese mediche restano contenute: se non utilizza quasi alcuna prestazione, il risparmio sul premio è interamente acquisito. Al contrario, non appena le sue spese superano una certa soglia, la franchigia bassa torna conveniente perché la cassa malati rimborsa prima. Valuti con onestà il suo stato di salute, le cure in corso e i precedenti prima di decidere.
Anticipare il momento giusto e preparare il cambiamento
Poiché la finestra di modifica è stretta, l'ideale è riesaminare la franchigia ogni autunno, quando vengono comunicati i nuovi premi. È il momento per confrontare i livelli, stimare il fabbisogno di cure dell'anno a venire e decidere se un aumento della franchigia è opportuno. Questa revisione annuale evita di subire un premio troppo elevato per semplice inerzia.
Se decide di aumentare la franchigia, formuli la richiesta per iscritto e si assicuri che pervenga alla cassa malati prima della scadenza di fine novembre. Conservi una copia e una ricevuta di invio. In caso di dubbio sul livello più vantaggioso, un calcolo personalizzato che tenga conto delle sue spese reali resta la bussola migliore per decidere con serenità.
★ Buono a sapersi
La franchigia dell'assicurazione di base si modifica solo al 1° gennaio. Perché la modifica abbia effetto a tale data, la richiesta deve di norma pervenire alla cassa malati entro fine novembre. Durante l'anno l'importo resta fisso, anche con un aumento del premio o in assenza di cure. Conviene quindi pianificare ogni autunno.
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Domande frequenti
Posso aumentare la franchigia LAMal a metà anno?
Qual è il termine ultimo per cambiare franchigia?
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