Cosa dice la legge svizzera sulla disdetta dell'assicurazione malattia?

Due leggi, due logiche

In Svizzera l'assicurazione malattia si divide in due regimi giuridici. L'assicurazione obbligatoria delle cure è disciplinata dalla Legge federale sull'assicurazione malattie (LAMal): è obbligatoria, il suo catalogo di prestazioni è fissato dalla legge e identico ovunque, e l'ammissione è garantita. L'assicurazione complementare è invece soggetta alla Legge sul contratto d'assicurazione (LCA), un ambito di diritto privato in cui ogni contratto fissa le proprie garanzie e condizioni.

Questa dualità spiega gran parte dei malintesi sulla disdetta. Ciò che è vero per la base non lo è per la complementare, e viceversa. Prima di ogni pratica, il riflesso giusto è quindi capire a quale regime appartiene il contratto da disdire, guardando se sulla polizza è scritto LAMal o LCA.

Cosa prevede la legge per la base

Per l'assicurazione di base, la LAMal organizza un cambio di cassa alla scadenza di fine anno, a condizione che la disdetta giunga in tempo e che i premi siano in regola. L'ammissione nella nuova cassa è garantita, senza questionario sanitario: nessuna cassa può rifiutarvi. Alcune situazioni (ad esempio un aumento di premio notificato) aprono un diritto di disdetta fuori dalla scadenza ordinaria.

La continuità della copertura è una garanzia centrale: poiché la base è obbligatoria, cambiando cassa non potete mai restare senza protezione, a condizione di stipulare prima altrove e poi disdire.

Cosa la legge lascia al contratto per la complementare

Per la complementare, la LCA pone un quadro, ma gran parte delle regole concrete si trova nelle vostre condizioni generali: scadenza, preavviso, eventuale durata minima, diritti straordinari in caso di aumento di premio o sinistro. A differenza della base, l'assicuratore può, in certi casi previsti, disdire il contratto, e un nuovo assicuratore può rifiutare o condizionare l'ammissione.

In altre parole, la complementare non si disdice «in qualsiasi momento»: segue il meccanismo del vostro contratto. La prima fonte da consultare è quindi sempre le condizioni generali, che prevalgono sulle generalità trovate online.

Questa differenza di fondo giustifica di trattare separatamente base e complementare, anche presso lo stesso assicuratore.

Dalla teoria alla lettera

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