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Assicurazione di base e complementare: capire la differenza prima di disdire
In Svizzera convivono due mondi: l'assicurazione di base obbligatoria (LAMal) e le complementari facoltative (LCA). Le regole di disdetta sono radicalmente diverse. Sapere quale si sta disdicendo evita brutte sorprese.
Due regimi giuridici, due logiche
L'assicurazione malattia svizzera si divide in due insiemi. L'assicurazione obbligatoria delle cure, disciplinata dalla Legge federale sull'assicurazione malattie (LAMal), copre tutti allo stesso modo: il catalogo delle prestazioni è fissato dalla Confederazione e identico presso tutti gli assicuratori. La complementare rientra invece nella Legge sul contratto d'assicurazione (LCA): è un contratto privato fra voi e la compagnia, il cui contenuto varia liberamente da un'offerta all'altra.
Questa distinzione non è solo amministrativa. Determina i vostri diritti quando volete andarvene: la LAMal protegge fortemente l'assicurato e impone termini brevi e prevedibili, mentre la LCA lascia ampio spazio alle condizioni contrattuali, spesso meno favorevoli al consumatore.
Cosa copre l'assicurazione di base (LAMal)
La base si fa carico delle cure mediche essenziali: visite dal medico, ricovero in reparto comune nel proprio cantone, medicamenti dell'elenco ufficiale, maternità e una parte delle cure all'estero in caso di urgenza. Poiché il catalogo è legale, scegliere un assicuratore più caro non dà alcuna prestazione supplementare sulla base.
Partecipate ai costi tramite la franchigia annuale che scegliete e l'aliquota percentuale. La franchigia ordinaria per un adulto si situa tra un minimo e un massimo fissati dalla legge; l'aliquota è del 10 % delle spese eccedenti la franchigia, con un tetto annuale definito dall'ordinanza.
Cosa coprono le complementari (LCA)
Le complementari sono facoltative e aggiungono comfort o prestazioni non coperte dalla base: medicina alternativa, cure dentarie, camera semiprivata o privata in ospedale, occhiali, fitness o copertura estesa all'estero. Ogni assicuratore definisce liberamente garanzie, esclusioni e premi.
A differenza della base, l'assicuratore non ha alcun obbligo di accettarvi nella complementare: può esigere un questionario sulla salute, porre riserve o rifiutare il contratto. È un punto capitale da tenere a mente prima di disdire una complementare per cercarne un'altra.
Perché la differenza cambia tutto al momento della disdetta
Per l'assicurazione di base, il cambio di assicuratore segue un calendario legale noto a tutti, articolato attorno alla fine dell'anno civile e alla comunicazione dei premi. La disdetta è un diritto: nessun assicuratore di base può trattenervi se la procedura è rispettata.
Per la complementare, tutto dipende dal contratto: durata iniziale, scadenza, termine di preavviso. La legge prevede però delle garanzie, in particolare un diritto di disdetta dopo una certa durata di contratto. Prima di agire, individuate a quale regime appartiene la polizza che volete lasciare.
Il riflesso da adottare
Leggete l'intestazione esatta della vostra polizza e individuate la dicitura LAMal o LCA. In caso di dubbio, l'attestato d'assicurazione o il conteggio dei premi lo precisa. Una volta identificato il regime, saprete quale procedura seguire e il nostro assistente può indirizzarvi alla lettera giusta.
★ Buono a sapersi
Prima di inviare una lettera, verificate in cima alla polizza se è scritto «LAMal» (assicurazione obbligatoria delle cure) o «LCA» (assicurazione complementare). Le due non si disdicono né alle stesse date né secondo le stesse regole.
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Domande frequenti
Posso disdire la mia complementare e mantenere l'assicurazione di base presso lo stesso assicuratore?
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