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Disdire la LCA prima di un'operazione programmata: i rischi da misurare
Ha un'operazione programmata e pensa di disdire la sua LCA subito prima. Cattiva idea? I rischi sono reali e spesso sottovalutati. Cosa sapere.
Di Équipe JA Technology ·
Lo scenario allettante: risparmiare sui premi con la disdetta
A volte gli assicurati ragionano così: 'Ho un'operazione programmata (ernia, ginocchio, cataratta) tra 6 mesi. Terrò la mia LCA ospedaliera per l'operazione, poi la disdirò immediatamente dopo — avrò recuperato gli anni di premi.' Questo ragionamento è comprensibile, ma ignora diversi rischi importanti.
Anche se questa strategia può a volte funzionare nei fatti, comporta rischi giuridici, medici e pratici che meritano di essere conosciuti prima di prendere una decisione.
Rischio 1: il termine di attesa in caso di nuova sottoscrizione
Se disdice la sua LCA ospedaliera dopo l'operazione e vuole sottoscriverne una nuova qualche anno dopo, dovrà ricominciare con una sottoscrizione con potenzialmente un nuovo termine di attesa per la LCA ospedaliera.
I termini di attesa delle LCA ospedaliere possono andare da qualche mese a diversi anni per certe patologie. Se la sua salute è evoluta tra la disdetta e la nuova sottoscrizione, può anche ritrovarsi con riserve mediche significative.
Rischio 2: l'operazione stessa
Disdendo la sua LCA ospedaliera PRIMA dell'operazione programmata, perde la copertura per questa operazione. Verifichi attentamente le sue condizioni generali: certi contratti prevedono clausole di sinistro in corso (se il sinistro è iniziato prima della fine del contratto, la copertura continua). Altri no.
Se l'operazione è oltre la scadenza contrattuale della sua LCA e lei ha disdetto, perde definitivamente la copertura per questo intervento.
Rischio 3: le complicazioni post-operatorie
Anche un'operazione programmata e riuscita può essere seguita da complicazioni che richiedono nuove ospedalizzazioni. Se ha disdetto la sua LCA ospedaliera subito dopo l'operazione iniziale, queste ospedalizzazioni complementari non saranno coperte.
Esempio: un'operazione al ginocchio con successo iniziale, seguita 6 mesi dopo da una revisione per complicazione. Se la sua LCA è disdetta tra le due, la seconda ospedalizzazione non è coperta.
Calcolare il costo-beneficio reale
Prima di qualsiasi decisione, faccia il calcolo reale. Confronti: (1) i premi LCA ospedaliera per i prossimi 5-10 anni (stima); (2) il valore reale della copertura ospedaliera nella sua situazione (probabilità e costo di un'ospedalizzazione futura, valore della libera scelta del medico per lei).
Se il suo stato di salute è eccellente, è giovane, e l'operazione programmata è puntuale e senza complicazione probabile, la bilancia può pendere verso la disdetta dopo l'operazione. Se ha fattori di rischio di ri-ospedalizzazione, la disdetta è una presa di rischio significativa.
★ Buono a sapersi
Disdire una LCA ospedaliera subito prima di un'operazione programmata è una strategia rischiosa: (1) se disdice PRIMA dell'operazione, non è più coperta per questa operazione; (2) se disdice DOPO l'operazione, avrà difficoltà a trovare una LCA ospedaliera senza riserva medica per la patologia operata.
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Domande frequenti
Ho un'operazione programmata tra 3 mesi. Il mio contratto LCA è ancora valido per questa operazione?
Posso disdire la mia LCA ospedaliera immediatamente dopo la mia operazione?
Il mio assicuratore LCA può disdire il mio contratto dopo la mia operazione?
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