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Assicurazione malattia per indipendenti in Svizzera: lacune assolutamente da colmare
I lavoratori indipendenti svizzeri hanno meno reti di protezione dei salariati. LAMal, infortuni, perdita di guadagno: dove sono le lacune e come colmarle?
Di Équipe JA Technology ·
Lo statuto di indipendente: meno protetto di un salariato
In Svizzera, i salariati beneficiano di una rete di protezione completa: copertura LAINF infortuni (professionali e non professionali tramite il datore di lavoro), assicurazione perdita di guadagno malattia (AIPG) tramite il CCL o il datore di lavoro, e LPP (previdenza professionale). Gli indipendenti non beneficiano automaticamente di nessuna di queste protezioni.
Questo vuoto di protezione è la principale lacuna dei lavoratori indipendenti. In caso di infortunio o malattia di lunga durata, un indipendente non protetto può ritrovarsi rapidamente senza reddito, continuando a pagare i suoi oneri, il suo premio LAMal e i suoi costi fissi.
Lacuna 1: la copertura infortuni
Contrariamente ai salariati, i lavoratori indipendenti non sono assicurati automaticamente dalla LAINF. Devono mantenere la copertura infortuni nella loro LAMal (non sospendere l'opzione infortunio), o sottoscrivere un'assicurazione infortuni privata.
Mantenere la copertura infortuni nella LAMal è l'opzione più semplice. Ma attenzione: la LAMal infortuni non prevede indennità giornaliere per gli infortuni degli indipendenti — copre solo le cure mediche legate all'infortunio.
Lacuna 2: la perdita di guadagno in caso di malattia
Un salariato il cui datore di lavoro ha sottoscritto un'assicurazione collettiva perdita di guadagno malattia riceve l'80-100 % del suo salario durante la malattia. Un indipendente senza copertura privata non riceve nulla dal 1° giorno di interruzione.
La soluzione: sottoscrivere un'assicurazione indennità giornaliera malattia o un'AIPG individuale. Il costo varia secondo la professione, l'età e il livello di indennità desiderato.
Lacuna 3: la previdenza per la vecchiaia
Gli indipendenti non sono obbligati ad affiliarsi al 2° pilastro (LPP). La loro pensione si basa principalmente sul 1° pilastro (AVS) — spesso insufficiente. Se nessuna previdenza complementare è costituita, il tenore di vita alla pensione può essere molto basso.
La LCA non interviene direttamente nella previdenza per la vecchiaia, ma le spese sanitarie alla pensione (spese mediche crescenti, premi LCA ospedaliera) sono un costo da anticipare.
Ottimizzare la propria LAMal come indipendente
La LAMal funziona in modo identico per gli indipendenti e i salariati — stessa copertura, stesse regole. Le leve di ottimizzazione rimangono le stesse: franchigia adatta, modello alternativo, sussidi se redditi modesti.
Un indipendente con redditi modesti (inizio di attività, settore poco remunerativo) può beneficiare dei sussidi cantonali di riduzione dei premi, calcolati sulla base del reddito imponibile dichiarato.
★ Buono a sapersi
Lavoratori indipendenti: 3 lacune critiche da colmare — (1) nessuna copertura LAINF infortuni professionali automatica, quindi mantenere la copertura infortuni nella LAMal; (2) nessuna assicurazione indennità giornaliera datore di lavoro — sottoscrivere un'AIPG privata; (3) nessun obbligo LPP — previdenza per la vecchiaia da costituire autonomamente.
Da leggere sul sito
Domande frequenti
Sono indipendente e ho sospeso la copertura infortuni della mia LAMal (ero salariato prima). È un problema?
È possibile aderire volontariamente alla LAINF come indipendente?
La mia LCA è influenzata dal mio passaggio da salariato a indipendente?
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